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谈楼说按/拆解医管局员工置业贷款（上）\中原按揭董事总经理王美凤当前热议

2023-06-05 06:23:17| 来源: 大公报|

【资料图】

配合特区政府挽留人才方针，医管局于去年底推出全新版本的员工置业贷款计划，据悉计划反应不俗，预计将于今年6月起陆续发出原则上批准书（AIP），市场预期可为楼市添加一批购买力，这个计划的吸引力是什么呢？用家需要注意哪些地方？

为楼市添新购买力

医管局员工置业贷款计划的亮点是息率优惠及高成数按揭配套，帮助员工上车置业又或转按悭息，计划当中，医管局为员工贷款补贴上限3%之年利率，实际按息可低至1%，明显低于市场按息现主要为3.5%；计划设有贷款额上限为48倍基本月薪或600万元（以低者为准），员工可再向指定银行申请按揭贷款，员工置业贷款及银行按揭总额可高达楼价的90%，换句话说，员工可透过这个贷款计划获得高达九成低息按揭，当中毋须支付按揭保费。

低至1%按息固然吸引，但用家需留意按息计算方法，以了解当息率升跌时对供款负担的变化。医管局员工贷款的按息由当局厘定，当息率不高于4厘时，因有当局补贴3厘利息，员工只需支付1厘按息，当息率高于4厘，员工便需支付有关按息与3厘利率的息差。

以当局文件提出的例子看看，按息为HIBOR+1.55%，锁息上限以最优惠利率P现为6%计算，以1个月HIBOR（5月25日）回升至约4.39%计，按息为5.94%，减去补贴之3%年利率，员工需付的实际按息便是2.94%。

假设一位月薪约14万元的医生由申请按保转为使用员工贷款，购买一个价值1000万元之单位，以月薪48倍计及600万元贷款额上限计，他可借足600万元员工贷款，再配合高达300万元银行按揭，合共高达九成按揭，除了可节省数十万元按揭保费，以上结合员工贷款及银行按揭的平均按息现为3.13%，低于市场按息约3.5%。这是以员工贷款占比较大的效果。

若果这位医生希望按照自己入息水平“尽借”九成按揭，他可购买高达1500万元单位，向银行申请五成按揭共750万元，再配合600万元员工贷款，贷款额合共高达1350万元，按揭成数达九成，高于按保计划可造之贷款额上限960万元（按揭成数64%）；但基于银行按揭占比较大，结合员工贷款及银行按揭的平均按息约为3.26%。

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